İçindekiler
Konut kredisi, ev tadilatı, borç konsolidasyonu veya üniversite eğitimi gibi büyük maliyetli projeleri finanse etmenin nispeten ucuz bir yolu olabilir. Ancak çoğu kredi türünde olduğu gibi, dikkate alınması gereken maliyetler vardır. Birçok konut kredisi, kredinizi yalnızca faiz oranından beklediğinizden çok daha pahalı hale getirebilecek ek ücretlerle birlikte gelir. İşte en yaygın olanlardan bazıları ve onlar hakkında yapabilecekleriniz.
Önemli Çıkarımlar
- Konut sermayesi kredileri, evinizi teminat olarak kullanır, bu nedenle kredi veren için daha az risklidir (ve sizin için daha ucuzdur), teminatsız kişisel kredilere veya kredi kartlarına göre daha ucuzdur.
- Faize ek olarak, konut kredisi verenler genellikle toplam borçlanma maliyetinizi önemli ölçüde artırabilecek ücretler alır.
- Bazı borç verenler, işinizi kazanmak için belirli ücretlerden feragat edecek veya azaltacaktır.
- Borç veren, ücretlerinizi kredi tutarına çevirmeyi teklif ederse, yine de bunları ödemek zorunda kalacaksınız – ve faiziyle.
Konut Kredisi Nedir?
Konut kredisi, birincil konutunuzda biriktirdiğiniz öz sermaye ile güvence altına alınan bir kredidir. Öz sermayeniz, evinizin mevcut piyasa değerinden hala borcunuz olan tutarın çıkarılmasıyla belirlenir. İpotek ödemeleri yaparken, borçlu olduğunuz bakiyeyi azaltarak öz sermaye oluşturursunuz. Evinizin değeri yükselirse, bu da öz sermayenize katkıda bulunur.
Bir konut kredisi ile, borç verenden toplu bir miktar para alırsınız ve daha sonra üzerinde anlaşmaya varılan bir süre boyunca, tipik olarak beş ila 30 yıl arasında geri ödersiniz. Geri ödeme süresi ne kadar uzun olursa, toplamda o kadar fazla faiz ödersiniz. Konut kredileri genellikle değişken faiz oranlarından ziyade sabit faiz oranlarına sahiptir.
Ev öz sermaye kredileri, eviniz tarafından güvence altına alındığından, kredi kartları veya kişisel krediler gibi teminatsız borçlardan önemli ölçüde daha düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedirler.
Ancak ödeyeceğiniz tek şey faiz değildir. Ayrıca, ister peşin ödeyin, ister krediye aktarılsın ve bunları zaman içinde ödeyin, çeşitli ücretlerle karşı karşıya kalacaksınız.
Uç
Borç vereniniz tüm ücretlerden feragat edemez veya etmeyecekse, bunun yerine daha düşük bir faiz oranı için pazarlık yapmayı deneyin. Borç verenler genellikle vade uzunluğu, faiz oranı veya ücretler konusunda biraz esnekliğe sahiptir.
Ortak Ücretler ve Kapanış Maliyetleri
Konut kredisi kredileri tipik olarak geleneksel ipoteklere benzer ücretlere sahiptir. En yaygın olanlar arasında:
- Ekspertiz ücretleri: Borç veren, evinizi incelemek ve mevcut piyasa değerini tahmin etmek için profesyonel bir değerleme uzmanı getirecektir. Birkaç yıl önce satın aldığınız ev şimdi çok daha değerli olabilir, bu da mevcut sermayenizi artırır. Bir ev değerlendirmesi normalde 300 ila 500 ABD Doları arasında bir maliyete mal olur.
- Kredi raporu ücretleri: Borç veren, krediyi nasıl kullandığınızı ve faturalarınızı ödemede ne kadar güvenilir olduğunuzu görmek için bir veya daha fazla büyük kredi bürosundan alınan kredi raporlarınızı inceleyecektir. Kredi verenler, size bir konut kredisi teklif etmeyi düşünmeden önce kredi puanınızı da kontrol edeceklerdir. Kredi raporlarınızı yılda bir kez ücretsiz olarak çekebilseniz de, borç verenler bir kredi başvurusunda bulunduğunuzda genellikle rapor başına 10 ila 100 ABD Doları arasında bir ücret alırlar.
- Belge hazırlama ücretleri: Bunlar çeşitli evrak işlerini kapsar ve borç verenden borç verene değişir.
- Başlık arama ücretleri: Tapu araştırması, evin yasal sahibi olduğunuzu doğrular ve borç verene üzerinde herhangi bir haciz olup olmadığını söyler. Ücretler 100$ ile 250$ arasında değişmektedir.
- Başvuru veya çıkış ücretleri: Bu, borç verenin kredi sürecini başlatmak için aldığı ücrettir. Bazı borç verenler hiç ücret almazlar; diğerleri 500 dolara kadar ücret alıyor.
- Erken ödeme ücretleri: Bunlar, konut kredileri için nispeten nadirdir, ancak varlar. Erken ödeme ücretleri veya cezaları, kredinizi planlanan vadenizin bitiminden önce ödemeniz için ek bir ücrettir. Konut kredisi kredi limitleri (HELOC’ler) ile daha yaygındır, ancak her ihtimale karşı sorgulamaya değer.
Not
Konut kredisine başvurmadan önce size olumsuz yansıyan hatalar için kredi raporlarınızı kontrol etmeniz iyi bir fikirdir. Bunları, AnnualCreditReport.com resmi web sitesinden ücretsiz olarak talep edebilirsiniz.
Kredi Verenler Ücretlerden Feragat Edecek mi?
Birçok konut kredisi veren banka, banka ücreti almadıklarının reklamını yapar. Bu, başvuru veya oluşturma ücretinden feragat ettikleri anlamına gelebilir. Ayrıca, değerlendirmeler veya başlık aramaları gibi feragat edilemeyen bazı ücretleri de alabilirler.
Bazı borç verenler, herhangi bir ücreti kredinin toplam tutarına aktarmayı da teklif edeceklerdir. Bu, sizi kapanış saatinde cepten yapılan masraflardan kurtarabilse de, kredinizin ömrü boyunca bu ücretleri ve bunlara ilişkin faizleri ödemeye devam edeceksiniz.
Borç Veren, Orijinal İpotek Başvurunuzdaki Değerlemeyi Kullanabilir mi?
Ne yazık ki, evinizi yakın zamanda satın almış olsanız bile, borç verenin bir tür yeni ekspertiz talep etmesi gerekecektir. Öz sermaye, konut piyasası yükseldiğinde veya düştüğünde değişebileceğinden, özsermayeniz birkaç ay öncekiyle tam olarak aynı olmayabilir.
Ev Sermayesi Kredisi Başvurusu İçin Ne Kadar Öz Sermayeye İhtiyacınız Var?
Çoğu borç veren, bir konut kredisi almaya hak kazanmadan önce evinizde en az %15 öz sermayeye sahip olmanızı ister.
Ev Sermayesi Kredisi İçin İyi Bir Krediye İhtiyacınız Var mı?
Evet. Borç verenler, en azından iyi bir kredi puanına sahip borçluları tercih eder. Bazı borç verenler, minimum tutarı 620, 660 veya 680 olarak belirler. Daha yüksek bir kredi puanı, kredinizde daha düşük bir faiz oranı için uygun olmanızı sağlayabilir.
Alt çizgi
Konut kredileri, borçlanmanın nispeten ucuz bir yoludur, ancak maliyetsiz değildir. Borçlular, ne zaman ve nasıl ödenecekleri de dahil olmak üzere tüm ücretlerin tam olarak açıklanmasını sağlamalıdır. Birkaç borç verenle konuşmak ve alışveriş yaptığınızı açıkça belirtmek, onları size daha düşük faiz oranı ve/veya daha düşük ücret teklif etmek için rekabet etmeye teşvik edebilir.